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網路信用卡付款機制必需兼具安全及易於使用二大要求。除了傳統的紙鈔及支票等付外，網路商店接受各種不同的電子付款方式，包括電子現金、電子錢包、智慧卡、信用卡、記帳卡及電子支票等。在這些付款方式中，信用卡是最為普遍的網路付款方式。在1999年大約有95%的網路購物是使用信用卡購物,原因是幾乎所有的電子商務業者都接受信用卡，對消費者也是一最為便利的付款方式。而且信用卡對非授權使用交易的責任限制及當消費糾紛發生時，消費者可利用卡信用卡止付之服務來保障自己的權益。然而根據一項網路研究指出，97%不上網購物的消費者表示，不放心在網際網路提供自己的信用卡資料。消費者擔心的問題包括：
　　　--信用卡資料可能在網路傳輸的過程中被截取。
　　　--信用卡的資料可能被業者不當的使用。
　　　--電腦駭客或業者公司內未授權的人員可能會取得存在業者公司電腦內之信用卡資料。
　　要解決以上的問題必需建立一套安全之信用卡付款機制，截至目前為止有二種主信用卡付款安全機制-SSL(Secure Socket Layer)及SET(Secure Electronic Transaction)。
(一) SSL(Secure Socket Layer)
由於SSL安全機制已內建於各主要的網際網路流灠中而且易於使用，因此是目前使用最廣泛的機制，大部分的業者也利用SSL來提供安全及隱私權的保護。此一SSL通訊協定可以讓消費者將訂購資料包括信用卡及個人資料等予以加密，二大流灠器Netscape Navigator 及Microsoft Internet Explorer 皆使用SSL加密需在網際網路上傳遞之資料。當SSL加密你的個人資料時，消費者可在流灠器視窗的下方發現一個完整的鑰匙(Navigator)或瑣(Explrer)。另一個辦視網頁是否提供SSL安全機制的方法為在網頁位置前的通訊協定由"http" 變為"https"。雖然此一機制提供了資料網路上傳輸的隱密性，但它並不確認交易雙方的身份。對業者而言，無法確認使用該信用卡之消費者是否就是真正的持卡人，業消費者而言，由於業者可以收到消費者的信用卡資料，因此會擔心業者會濫用其信用卡資料或是被未授權的人使用。
(二)SET(Secure Electronic Transaction)
在1996年時VISA及Master國際信用卡公司，在其他主要財務機構的支持下，開發了更為先進的的安全機制SET。SET同時提供了數位簽章及加密的功能，讓交易的雙方可確認彼此的身份，而且可以不被業者知悉消費者的信用卡資料。理論上，SET為一完美之安全機制，相較於SSL，SET以下的優點：
業者可以確認消費者身份，避免盜用信用卡之情形發生。
消費者可確認業者為一合法的業者，而且可以不必擔心信用卡資料會被業者盜用。
銀行界及信用卡組織較為支持此一安全機制，因SET可讓他們將事業者領域擴展至電子商務中，以維持既有的競爭優勢。
SET定義整個信用卡付款程序之技術標準，所以可以整合的作業平台來建構此一系統。
雖然SET擁有以上的優點，但由於系統過於複雜及需較長的作業處理時間，因而未像預期般的受到普遍的使用。對消費者而言，使用SET是件非常麻煩的事情，消費者必需先安裝數位錢包至其電腦中，向憑證機構申請數位簽章並安裝數位簽章。此外，SET不具可攜性，消費者只能使用已經設定之電腦來進行網路購物，當他在辦公室、學校或其他場所時便因這些地方的電腦無相關的設定，而無法使用SET安全機制。比較這二種安全機制，我們可以發現，SSL雖然易於使用但是所提供的保障卻不足。另一方面，SET雖然提供的充分的保障，卻因系統的複雜性而難以使用。因此實有必要開發新的安全機制，使其能兼具SSL易用使用的優點及SET的充分安全保障。
除了SSL及SET外，美國運通信用卡(American Express)提供了另一種網路信用卡付款的機制-私密付款方法(Private Payments)。它可以讓消費者在網路購物而不需在網際網路上傳遞真正的信用卡號碼。此一交易方法會提供一組由美國運通所產生具有時效性之密碼給消費者，該密碼可供消費者進行單次的網路交易，一旦交易完成後，該密碼便失效。當密碼超過時效後，就算該密碼被竊取也無法使用。由於消費者無需真正在網路上傳遞信用卡資料，因此提供了相當安全的網路付款機制。然而該機制服務對象目前僅限於美國國內使用該信用卡之消費者及企業會員。

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信用卡理財
有些持卡人只是把信用卡當成一個簡便的支付工具，事實上若妥善運用，信用卡更是理財的好幫手。
例如：利用信用卡延遲付款的特性，持卡人可以選擇不將消費款繳清，運用循環信用的功能，將現金放在更高報酬率的投資管道上面，反而還可賺一筆錢。如果你有二張卡，那更可拉長繳款期限。
假如你的二張信用卡，一張的結帳日在月初，一張在月中，在月初前一、二天及接下來幾天就用月初那張卡，在月中前後則用另一張卡，如此，就延遲付款的期間甚至長達一個半月至二個月呢！而且使用信用卡還可以幫你省錢，因為現在信用卡市場非常競爭，銀行常常推出優惠或抽獎活動。
所以如果你的發卡銀行正在辦回饋或贈獎活動，你就可以多使用那張信用卡，爭取更多的回饋及得獎機會。現在認同卡所提供的回饋也不少，購物時使用這些認同卡也可省下不少錢。
當然，刷了卡還是得付錢，可是別小看那張對帳單喲！你可以利用銀行每月提供的對帳單，將日常消費作分析統計，作好個人的財務管理。善用信用卡，你一定是最精打細算的理財專家。
循環信用
循環信用是一種短期借貸，相對於長期、高額的貸款而言，其所收取的利率當然較高，然而由於無需擔保品，且可隨借隨還，運用上反而更為靈活。如果碰到商品打折、或是投資機會，覺得機不可失，手上可運用的現卻有限的情況下，可以考慮運用循環信用支付消費款項，而將現金用於投資，當然，您必需審慎地評估確定投資報酬率高於循環信用利率！
循環信用&信用貸款
相較於歐美，過去國人的理財習慣，尚屬於保守，多數國人習慣於將所有的簽帳帳款付清；而目前“循環信用”的使用率正在隨著國人的簽帳金額的增加而攀升；但這攀升的數字，多數是來自持卡人因存款不足以付清款項時，所採用的一種基本理財方式。
相對於長期、高額的貸款而言，信用卡貸款，無需擔保品，可以隨借隨還，運用上非常靈活，如碰到商品打折，或是絕佳的投資機會，手上可用的現金又有限的情況時，可以考慮發揮信用卡的短期融資效益；但信用卡的循環利息高輒20％，若要充分運用“循環信用”的融資功能，持卡人應善加利用與發卡行的銀行關係，取得個人信用貨款的額度（利息遠較信用卡循環利息為低），以便充分理財運用。
信用建立
信用卡的「信用」二字實際上是有實質意義的。首先，您必須有良好的信用記錄，銀行才願意核發信用卡供您使用。而您持卡後使用信用卡的消費狀況及還款紀錄，都將成為日後銀行評估您信用等級的重要參考。尤其現在從事消費金融業務的銀行，都愈來愈重視對現有客戶的再銷售。如果能善用信用卡建立良好的信用紀錄，未來在向銀行申辦其它種類的借貸時，將可能享受較佳的優惠或較簡便的手續。
信用卡在台灣的普及性已相當高，綜上所言，在您選擇及使用信用卡時，不該僅將信用卡視為單純的支付工具，而應進一步將之視為理財工具，發揮其理財的功能！
帳單理財
信用卡帳單理財
將自己的花費集中在同一張信用卡上有集中管理支出的好處；先了解自己的收入及支出型態，是有效理財的第一���；信用卡公司多會以逐月逐筆條列的方式，為持卡人整理消費記錄；當然，記錄方式的好壞與幫助持卡人理財的效率有極大的關係。
一張有效率的帳單，除了列出每月每筆消費的日期、商店(甚至品項)及金額外，應該還有針對消費項目的類別作歸類，並在帳單上告知經常消費的持卡人最新的優惠及促銷訊息；即使當月並沒有任何使用信用卡消費的記錄，也應有當月最新消費金額為零的月帳單。
如果消費者善用信用卡的月帳單，不但可以輕鬆了解自己的支出狀況及消費型態，更可利用信用卡發卡銀行的活動，享用一些適合自己的優惠。但是，如果，消費者同時持有多家銀行發行的信用卡，可就得多花上一些時間來整理自己的消費狀況及不同的付款時限，而經常被持卡視為“備用卡”的信用卡帳單，通常是因為這張卡是免年費的，也正因為如此，這張卡通常在持卡不消費時，便暫停了帳單的整理與寄發，為持卡人相對地帶來了理財對帳的不便與遺漏的風險。
支出紀錄與分析
先瞭解自己的收入及支出型態，是理財的基本動作。信用卡每月結帳單逐筆列出消費的日期、商店(甚至品項)及金額，累積一段時期後，加以整理、分析，即可對自己的消費型態有基本的認識。
支出管理
也有消費者利用不同的卡別或不同銀行發行的信用卡來做支出管理；例如常因公務而有差旅、應酬的機會，就可能將公務支出集中於同一張信用卡，而私人的消費集中於另一張卡，報帳及分析支出紀錄時，可以一目瞭然。另一種較為複雜的方式則是將幾個不同類別的支出分配在不同的卡片上，一樣可以達到支出管理的目的。
短期資金調度
資金調度
臨時有較高額的支出，或短期的資金需求時，信用卡其實是一種很便利的資金調度工具，可以運用的方式包括臨時調高額度、預借現金與循環信用。調高額度：出國旅遊或在結婚喜宴上較高額的臨時支出，可以藉調高額度的方式支應，待商店入帳後再行支付，由於金額高，即使只是晚四、五十天付款，所節省下來的利息費用也不少！預借現金：如果短期的需要無法以信用卡付款，預借現金有時也能發揮應急的功能，而且只要在付款期限前繳清所預借的金額，這部份的借款便只需要付手續費，而不會產生利息費用。
短期資金週轉
籌款時間短，金額不高。定存質借、互助會、親友借貸、信用卡預借現金等，都符合快速周轉的訴求。年關將近或一般急用時，在眾多周轉的管道中，消費者該如何取捨？
定存消費者：
可以向銀行辦理定存質借，迅速取得一筆資金。即使沒有定存，手中握有股票或保單的消費者，也可運用質借的方式，向銀行取得一筆周轉金。個人關係良好的消費者，可考慮直接向親友開口周轉；若覺得有失顏面，還可運用「互助會」的方式，同樣能在短期內湊足資金。
持有信用卡：
可運用信用卡預借現金的方式，取得資金。信用卡是一種很便利的資金調度工具，好處在於不需提供任何抵押品。而且只要在付款期限前繳清所預借的金額，這部份的借款只需要付手續費，而不會產生利息費用。
信用卡轉貸金
常常用到信用卡循環額度的消費者，真正的理財竅門，是將帳單上的累積應繳金額轉至銀行辦理「信用卡轉貸金」或「信用卡代償金」。因為信用卡所提供的循環信用額度是一種採按日計息的短期貸款；每當消費者動用到信用卡循環額度時，都會被銀行收取相當於年息上限約20%的利息(各家銀行不一)。相較於信用卡轉貸金約16%利息的水準，消費者至少可以節省約30%的利息支出。除了節省利息支出外，一般來說，信用卡轉貸金至少還可以提供消費者以下幾種優惠：
提供全新的信用卡消費能力：
消費者一旦將高利率的循環信用金額，集中至利息較低的信用卡轉貸金帳戶，等於是提昇了消費能力，可再享受刷卡消費的樂趣。
降低資金調度成本：
理財不外存錢、用錢和借錢三個方向；信用卡轉貸金可讓消費者用最簡便的方式，獲取成本優惠的資金。 整合帳務支出管理紀錄：消費者可將銀行部份或所有未清償的循環信用金額，集中至一筆整合帳款，免除管理多張信用卡帳款之不便，以節省理財時間，並方便管理多重帳戶。

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民眾使用信用卡很便利，但消費者須注意應負之財務責任。瞭解自己應有的權利及應盡的義務，才能安心無慮使用信用卡。
美國運通基金會，中華民國銀行公會及財團法人金融聯合徵信中心，聯合提供民眾使用信用卡的各項基本瞭解，希望對消費者建立正確的信用卡使用觀念有所助益。
1）使用信用卡前，您應先瞭解您所要負擔的財務責任。
簽帳容易，付款重要。在您決定申請使用信用卡前，務必先瞭解您的權利與義務。所有信用卡申請表格上均有詳載包括費用及還款約定，當您在申請表上簽名時，便表示您已經瞭解，並同意所列之權利義務。
2）若有家人或朋友是附卡使用者
由於正卡持卡人或附卡持卡人就個別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任，因而所有的消費還款信用紀錄將由正卡持卡人與附卡持卡人共同承擔。
3）發卡銀行/公司若為吸引消費者申請信用卡，而給予第一年特別優惠時，必須特別注意。
發卡銀行/公司有很多促銷活動，提供信用卡申請人特別優待，例如免年費、折扣、贈品等。這類優惠通常都是短期或只有一次。所以申請前還是要精打細算，不要被一時的促銷所迷惑。選擇信用卡，還是以長期利益為優先考慮。
4）避免申請超過您所能負擔的卡數。
先評估自己的消費習慣、需求和財務狀況，再決定您需要幾張卡。您申請多於您能負擔的信用卡，反而是增加自己過度消費及遺失信用卡的風險。
5）金融聯合徵信中心是所有信用紀錄的資料庫
金融聯合徵信中心會記錄您已申請及持有之信用卡相關資料。您的信用報告會包括：
信用卡的基本資料〔例如何時申請、停用，及停用原因等〕，註明您的信用卡給您多少信用額度，以及您信用上任何的好壞紀錄。必要時，您可以向金融聯合徵信中心索取一份自己的信用報告複製本。申請方式如下：
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先向金融聯合徵信中心索取「當事人個人信用報告申請書」，填妥並檢附身分證及戶口名簿影本，於空白處註明與正本無異並簽名蓋章，附入查詢費新台幣貳佰元，掛號寄交下列地址，即可查詢，該中心處理完竣後隔天以專函回覆。
100 台北市重慶南路一段二號十樓
財團法人金融聯合徵信中心
另一種查詢方式，則是攜帶身分證正本親自到該中心，填寫「當事人個人信用報告申請書」，繳交查詢費新台幣二佰元後，辦理查詢或製給複製本。
查詢時間：上午9:00-17:00，例假日不受理。
洽詢電話：02-23813939 分機：232
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6）您必須在收到新卡時，立即簽字，並將舊卡剪碎。
您一收到您所申請的信用卡、續卡、或補卡時，均應立即簽名，並向發卡銀行/公司做開卡的動作；舊卡必須剪碎，以免遭冒用。若您申請了新卡卻遲遲未收到，應立即向發卡銀行／公司查詢。
7）您必須妥為保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。
信用卡遺失或被竊，您有責任立即向發卡銀行/公司掛失，否則您可能要負擔被盜刷的簽帳金額。即使是提供失卡零風險的發卡銀行／公司，您亦須主動掛失，以防止盜刷行為損害您的信用。您應先瞭解您所使用的信用卡發卡公司對失卡所提供的服務。
8）只有在您沒有未清償之餘額時，才能享有寬限期。
寬限期是指持卡人的帳單結算日至繳款截止日之間的期限，通常是16-18天。寬限期內，不計利息。但多數的銀行，只有在您前債已清的情形下，才會給您寬限期。如果您上個月還有餘額結轉下來，則新費用的利息將從您消費簽帳的那一刻立即開始計算。
9）不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用紀錄。
發卡銀行/公司是依據您申請信用卡時所提供之財力證明，設定您的信用額度。信用額度的高低，不代表您的消費能力；信用卡提供您循環信用，但一旦使用循環信用，您就必須支付利息。所以重要的是您應在額度內妥善維持您良好的信用紀錄。
簽帳卡通常沒有預先設定消費額度，但發卡銀行/公司會要求您付清每月的帳單，所以您簽帳的金額，也不可以超出您自己每月能負擔的範圍。
10）預借現金，方便是方便...但代價很高。
很多發卡銀行/公司對於持卡人預借現金，不但扣手續費，還扣利息，而且通常沒有寬限期，所以您一收到現金，馬上開始計息。有些銀行，對於持卡人預借現金，以及刷卡消費未清償餘額兩者，各適用不同的利率。
11）使用循環信用可以幫助您理財，但需注意...
循環信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內將所有消費金額一次還清。如果您動用循環信用，銀行會要您在每個繳款期限前先繳一部分的金額，至於要先繳多少金額，銀行都會列印在月結帳單上，多半是總繳款金額的百分之五，不足一千元者以一千元計。剩下的未繳金額，您可以等經濟寬裕時再加以還清。不過循環信用既然是一種信用貸款，所以您必須另外再付利息。每家發卡銀行/公司計算利息的利率、起息日、本金或者動用循環信用後的每筆消費是否要計算都不盡相同，持卡人應先行瞭解您的發卡銀行/公司之規定，再行使用，以避免日後的糾紛。
舉例來說，您用信用卡付學雜費20,000元，利率20 %。餘款採每月付最低應付額方式支付。您可能需要2年的時間才能清償債務。（這是假設利率不變，並且每次付款的金額是未還餘款的百分之五，但至少是1,000元）。到您付清債務時，單單利息一項，就多花費了4,000元！
12）注意信用卡的詐欺行為
在刷卡購物時，要特別注意帳單上所列之交易金額，儘量不要讓您的信用卡離開您的視線範圍；消費後應保留簽單及發票，直到您收到信用卡帳單並核對無誤為止。
13）換新地址或聯絡電話時，要立即通知發卡銀行／公司。
當您的地址、電話更改時，您有責任通知發卡銀行／公司，否則帳單不能如期寄給您，發卡銀行／公司也無法與您聯絡上，您小則可能被多扣利息，大則甚至在您的信用報告中造成不良紀錄。
14）在特約商店刷卡消費，您無需多付手續費。
當商店成為發卡銀行／公司特約商時，即已承諾接受該卡，並且不向消費者加收手續費。若您要刷卡消費而被要求加成或換刷別張卡時，您有權利拒絕，並可以立即向您的發卡銀行／公司反映。
15）如果您因為沒有付款，而被催討單位催討時...
您有責任立即償清欠款，嚴重時將負擔法律責任。若您已被強制停卡，金融聯合徵信中心會保留強制停卡紀錄五年，對您日後申請其他信用卡、或向銀行借貸影響甚鉅。