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信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米，寬53.98毫米的塑料卡片，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。



運作

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申請

多數情況下，具有完全民事行為能力的，有一定直接經濟來源的公民或沒有直接經濟來源的在校大學生可以向發卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，並提交一定的證件複印件與證明等給發卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，並要有申請人的親筆簽名。



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核發

通常，銀行會根據申請材料考察申請人多方面的資信與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有，申請人過去的信用記錄，申請人已知的資產，職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬於商業機密，外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。



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開卡

由於信用卡申請通過後是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以並不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網路等，核對申請時提供的相關個人信息，符合後即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人，在卡片背後簽名後可以正式開始使用。



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刷卡使用

信用卡通常僅限於持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。



POS機刷卡

在POS機上刷卡是目前最常見的信用卡使用方式，是一種聯網刷卡的方式。刷卡時，操作員應首先查看信用卡的有效期，如果信用卡上有能說明持卡人性別的信息，如姓名前的Mr、Ms等，還應核對性別。如果以上信息都沒有問題，根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機，將磁條式信用卡的磁條在POS機上划過或者將晶元式信用卡插入卡槽，連通銀行等支付網關，輸入相應的金額。遠程支付網關接受信息後，POS機會打出刷卡支付的收據（至少是兩聯），持卡人檢查支付收據上的信息無誤後應在此收據上簽字。操作員核對收據上的簽名和信用卡背後的簽名相符後（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人，至此，POS機上的刷卡程序完成。



手工壓單

手工壓單通常在沒有POS機或不能聯網的情況下使用。壓單操作必須有壓單紙和電話。手工壓單時，操作員應首先查看信用卡的有效期，如果信用卡上有能說明持卡人性別的信息，如姓名前的Mr、Ms等，還應核對性別。如果以上信息都沒有問題，操作員應播打相應的電話（如銀行），報出卡號等信息，申請支付，對方在檢查信息，確認沒有問題後，應同意支付。操作員將信用卡用壓單設備將信用卡上凸起的卡號，姓名等壓到壓單紙上（至少是兩聯），並書寫相關的支付記錄。然後持卡人確認無誤後應當簽字。操作員核對壓單紙上的簽名和信用卡背後的簽名相符後（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及壓單紙的一聯給持卡人，至此，手工壓單程序完成。



網路支付

從持卡人角度來講，網路支付被認為是信用卡的幾種支付方式中風險最大的一種，因為不懷好意的人可能使用網路釣魚，竊聽網路信息，假冒支付網關等手段竊取用戶資料。網路支付時，需要輸入卡號，信用卡有效期，卡背面簽名欄旁的數字的威士CVV2碼/萬事達卡CVC2，網上交易密碼，有時需要輸入姓名，網頁隨機生成的驗證碼等。輸入完成後，點提交即可完成網路支付。



電視、電話交易

同網路支付類似，需要卡號，有效期，威士CVV2碼/萬事達卡CVC2等信息。



預授權

預授權一般用於支付押金。即凍結一部分信用卡的可用額度，當作押金。預授權和手工壓單的過程類似，但是電話內容是要求預授權相應的金額，不是要求支付，也不需要壓單，只需要出具收到押金的憑證即可。一般預授權會在結賬時候由商家取消預授權。如果商家忘記取消，可以打電話給商家要求取消，自己打電話給授權機構無法取消。或者，等待銀行自動取消預授權（一般為7～30天不等）。



安全

因為信用卡使用起來方便快捷，又加上技術的日益發展，信用卡從誕生之日起便一直面臨著安全問題。信用卡的安全問題主要有兩個方面：



持卡人方面：保管不善，個人信息遭盜竊。

銀行方面：系統有漏洞，遭惡意入侵，造成客戶信息被竊。

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安全問題案例

2005年6月，美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡數據處理中心被駭客入侵，約4000萬賬戶的號碼和有效期信息已被駭客惡意截獲，涉及到的信用卡品牌有威士、萬事達卡、美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商 ，位於美國亞利桑那州杜桑市（Tuscon Arizona），在美國負責處理大約105000家中小企業業務。



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歷史

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信用卡組織

國際上主要的發卡組織有威士國際組織（VISA International Service Association），萬事達卡國際組織（MasterCard International），美國運通 （American Express, AE），大來信用証（或稱「大萊信用卡」）俱樂部（Diners Club）、發現卡（Discover Card）、日本信用卡株式會社（Japan Credit Bureau, JCB）等。



在中國大陸，信用卡發行基本上主要是通過中國銀聯。此外，還有聯合威士、萬事達卡、JCB等發行的雙幣卡。因此大陸銀行發行的信用卡一般都有銀聯標誌。中國銀行發行信用卡較早，因此其發行長城信用卡較目前其他銀行發行的信用卡有明顯不同。中國銀行在中國大陸地區發行的中銀長城國際卡實際上是代中國銀行（香港）發行的，因此並無銀聯標誌。



辨識

信用卡卡面上至少有如下信息：



正面：發卡行名稱及標識、信用卡組織標識及全息防偽標記、卡號、姓名、起用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發行的卡片附有晶片。

背面：卡片磁條、個人簽名欄（啟用後必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的後面的3位數字，用於電視、電話及網路交易等）。

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分類

按發卡組織分：威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡（日本）、大萊卡、聯合信用卡﹝台灣﹞、中國銀聯卡（中國大陸）等

按幣種分：單幣卡、雙幣卡

按信用等級分：普通卡（有時稱為銀卡）、金卡、白金卡、無限卡等

按是否聯名發行分：聯名卡、標準卡（非聯名卡），認同卡。

按卡片形狀及材質分：標準卡、迷你卡、異形卡、透明卡等

按信息儲存介質分：磁條卡、晶片卡

按卡片間的關係分：主卡、附屬卡

按持有人的身份分：個人卡、公務卡、公司卡

此外，中國大陸地區對信用卡的範圍與國際有所不同。中國大陸的信用卡廣義指貸記卡和準貸記卡；狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。

創作者介紹

林康筠

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